すぎもと 金利上昇も怖くない！！変動金利住宅ローンの『つもり』返済戦略
今年の3月にはマイナス金利が解除されて
いよいよ住宅ローンの金利が上昇するぞという報道が増えてきました。
そうなってくると何とも言えない不安に襲われてしまうのが
変動金利で住宅ローンを組んでいる人ですよね。
とはいえ、今はまだ変動金利は上昇をしていません。
この金利が上昇するかもしれないけれど、この先どうなるの？
というタイミングだからこそ知っておいてほしいこと
このタイミングだからこそ取り組んで欲しいことをお伝えしておこうと思い
変動金利で住宅ローンを組んでいる人を対象に
住宅ローン勉強会を緊急開催することにしました。
今後、変動金利は上昇するのか？
今、日銀の植田さんの発言に注目が集まっています。
日本はいつ金利を上げるのか？
変動金利の住宅ローンに関して言えば日銀が政策金利を上げれば
連動して上がるだろうと言われています。
銀行の仕組みがそうなっていますので
日銀が動けば変動金利も上がるのは自然な流れになります。
メディアの言うような金利上昇が起こるのかどうかについて
すぎもとの考え方をお伝えいたしました。
ただ、変動金利で住宅ローンを組んでいる以上は
『金利は上昇するものと想定』して準備を整えておきたいものです。
今回の勉強会を通じて何をするべきかをお伝えしていきました。
変動金利のまま返済を続ける覚悟
住宅ローンの返済方法については
変動金利以外にも全期間固定金利や短期の固定金利など
様々なものが用意されています。
その中でも変動金利の住宅ローンが
借り手にとって有利になっているということを
事例をふまえつつお伝えいたしました。
住宅ローンの返済の内訳が金利に対してどのように変化するのかを
具体的に見ることで変動金利が有利な条件であることを見ていただきました。
変動金利の弱点
変動金利を借りている人を保護するという名目で語られることの多いものに
- 5年ルール
- 125％ルール
があります。
このルールがあることで金利上昇局面において
住宅ローンの返済計画にどんな影響を与えるのかを
リボ払いの事例を参考にしつつお伝えいたしました。
5年ルールや125％ルールが守っているものが
借りてなのかそれとも・・・
変動金利派が不利な状況にならないように
この部分はしっかり内容を知って欲しいところとして
詳しくお伝えいたしました。
金利上昇に対して先手を打つ
金利が上がるかもしれない・・・
と怯えて待つのではなく
あえて、今後は金利が上がると仮定して返済戦略を考えましょうというものです。
- 変動金利のメリットを最大限活かす
- 変動金利のデメリットに対して対策を考えておく
- 金利が上昇したと仮定して資金繰りを行う
上記のことを想定して返済計画を考える提案をしました。
つもり返済術のすすめ
つもり返済術とは
- 1%金利が上昇した『つもり』で返済を行う。
または
- 固定金利に借り換えた『つもり』で変動金利のまま返済を継続する
という手法です。
先にお伝えした変動金利のメリットを活かし
デメリットに対応しつつ資金計画を立てるのにとても都合の良い戦略です。
つもり返済術の具体的な進め方について詳しく説明しました。
おまけ
おまけとして変動金利派の人が資産運用をするなら
という話をしました。
まずは第一に住宅ローンの返済のことを考えなければいけませんが
いつでもどこでも繰り上げ返済することを推奨しているわけではありません。
繰り上げ返済が必要な時はありますが
そうでない時は投資という形で資産運用することも１つの方法になります。
住宅ローンのことを考えつつ余力については運用も取り入れる
そのようなお話をお伝えいたしました。
参加者の声
参加者の感想を原文のまま掲載しております。
勉強会がどのような雰囲気だったのか参考にしてみてください。
- 杉本さんの事例がGood
- とても参考になりました。 普段、保険の営業をしていますがライフプランの相談を受ける上で「つもり返済」のお話はとても興味深く実務でもさっそく使ってみたいと思いました。 自分とはまた違った視点での気づきがあり楽しく参加させていただきました。 ありがとうございました！
- とても気になっているテーマだったので参加させていただきました。 すぎもとさんの提案された金利上昇時の対策が斬新でしたが個人的には合点が行く方法だったので、とても参考になりました。 特に借入期間については、繰り上げ・期間短縮される方が多いことに疑問を感じていたため、スッキリしました。 住宅ローンは変数が多く、悩ましい対象ですが、過度に恐れることなく、常識にとらわれず、先手を打って行きたいと思います。 すぎもとさんの経験談も非常に参考になりました、貴重なお話をありがとうございました。
- 勉強会ありがとうございました。金利が上がる世界を今まで知らないので、金利が上がったら住宅ローンはどうなるのかと不安に思っていました。 勉強会で金利上昇に対する考え方や対策を教えてもらい心構えができました。期間固定のローンなので、徐々に準備していこうと思います。 ローンのことはなかなか人に聞けないので、いろいろ質問できて本当によかったです。